假设我们从银行贷款12万元,年利率6%,分12期还,那么我们总共要还多少利息?
有人这么算:
12万元 x 6% = 7200元
所以总共要还7200元的利息,这样对么?
如果提前还款,是不是多还了很多利息,很吃亏呢?
等额本金是每个月还同样多的本金,贷款12万元,分12期,那么每个月还1万的本金.
若年利率6%,那么月利率是0.5%
| 月份 | 欠银行的钱 | 利息 | 要还的钱 |
|---|---|---|---|
| 第1个月 | 12万 | 12万 x 0.5% = 600元 | 10600元 |
| 第2个月 | 11万 | 11万 x 0.5% = 550元 | 10550元 |
| 第3个月 | 10万 | 10万 x 0.5% = 500元 | 10500元 |
| ... | ... | ... | ... |
| 第12个月 | 1万 | 1万 x 0.5% = 50元 | 10050元 |
我们发现利息是个等差数列,所以可以很容易算出利息
(600 + 50)/2 * 12 = 3900元
我们看到利息只有3900元,比7200元少的多.
从这里还可以看出,提前还款并不会吃亏.因为每次你只付之前的利息,并没有支付之后的利息.
有很多人觉得等额本金不方便,因为每个月还的钱都在变化,有没有一种方式能让每个月还的钱同样多呢?
我们假设每个月还A元,这个A里面包含了本金与利息,于是可以计算下个月欠银行的钱等于上个月的本金加利息减掉A:
| 月份 | 还款后欠银行的钱 |
|---|---|
| 第1个月 | |
| 第2个月 | |
| 第3个月 | |
| ... | ... |
| 第12个月 |
通过解这个方程组可以计算出:
A = 10328元
由此可以看出来等额本息的方式相比等额本金的方式利息稍微多那么一点,但是考虑到通货膨胀,等额本金一开始还的多,所以这两种方式都差不多.
在贷款公司借12万,利率12%,那么利息很可能这样算:
12万元 x 12% = 1.44万
通过上面的知识我们知道这样计算利息是很亏的.
在贷款公司借12万,利率12%,贷款公司会把利息先扣掉,所以我们拿到的钱为:
12万 - 12万元 x 6% = 10.56万
之后每个月还1万的本金.
这样有什么问题呢?
利息先付这种方式实际上你的实际贷款额是10.56万,而不是12万.不过利息还按照12万扣的利息.
把这种方式的贷款额及利息带入到等额本息里我们会计算出利率高达24%.